Cu cât se simte mai rău împrumutul meu pentru studenți din NZ, cu atât mai bine arată falimentul

Imagine prin Shutterstock.

Tu stii asta declanșând profund studiul psihic unde pun un copil într-o cameră și explică că li se permite o marshmallow acum sau două în viitor? Mă simt atât de tare cu puștiul, încât pur și simplu îi pune copilul în gură. De ce să aștepți? În acest moment, gratificarea instantanee pare să fie întotdeauna un pariu care merită luat.

Îmi pun datoria pe seama unei presupuse tulburări de deficit de atenție, amestecată cu o înclinație spre căutarea senzațiilor tari. Mă simt mereu diferit a fost scuza perfectă pentru a acționa diferit, iar asumarea riscurilor financiare a fost întotdeauna bine urmărită alături de incapacitatea mea de a face aproape orice pentru mai mult de o jumătate de secundă. Când nu aveți niciun istoric în ceea ce privește finalizarea a ceea ce începeți, nu vedeți niciun motiv să încercați, iar asta se extinde la plata lucrurilor înapoi la timp, sau deloc. Împrumutați acum, împrumutați cât de mult puteți și credeți în mod irațional că, în mod magic, în viitor, veți găsi două marshmallows în loc de unul și totul va funcționa.

Un participant la celebrul experiment marshmallow cu o abordare similară cu mine. Imagine prin YouTube

Povestea datoriei mele personale de consum se termină aproape aici. Am câteva lucruri drăguțe, un laptop, un colier și, probabil, am plătit chirie de câteva ori, nu mare lucru. Datoria mea la împrumutul pentru studenți merge pe linii similare. Ani de hârtii eșuate din cauza neatenției mele, plus schimbarea diplomelor de aproximativ șase ori, încasarea constantă a costurilor de trai, ca să nu mai vorbim de acei 1000 de dolari anuali dintr-o dată pe care un debitor mai lungitor i-ar folosi într-o obligațiune sau într-un vehicul sigur. . L-am suflat la fel de frivol precum mi-am făcut alocația săptămânală.

Adună totul și vei primi daune în valoare de aproape 80.000. Privind în jos, asta înseamnă o viață întreagă de plăți incrementale, fără a ajunge niciodată nicăieri. Dar dacă ar exista o cale de ieșire? Ori de câte ori subiectul datoriilor studențești paralizante apare în grupul meu de colegi, la fel apare și cuvântul murdar - „faliment”. Am considerat deseori o opțiune serioasă. Dar care sunt riscurile și recompensele?

Ori de câte ori subiectul datoriilor studențești paralizante apare în grupul meu de colegi, la fel apare și cuvântul murdar - „faliment”.

Anton, 36 de ani, (nu numele său real) datora în jur de 100.000. Datoria lui a început să se acumuleze în moduri cu care majoritatea studenților sunt familiarizați, împrumuturi personale mici și taxe universitare. „În primul meu an la universitate, am primit un descoperit de cont de la Banca Națională de aproximativ 1000 de dolari, pentru care m-am calificat ca student. Și apoi, desigur, împrumutul meu pentru studenți.”

Într-o zi, Anton a hotărât că se săturase. „Se apropia de Crăciun și eram în depresie – am vrut să fac ceva pentru mine, așa că mi-am șters datoria de 100 de mii.” Tratează-te singur, într-adevăr!

Înainte ca Anton să declare faliment, cardurile sale de credit și descoperirile de cont erau maxime tot timpul și pierdea până la 80 de dolari pe lună cu taxele aferente. Și apoi a fost adevărata recompensă a datoriilor studențești. El admite că lipsa de responsabilitate personală a jucat un rol. „Colegii mei nu s-au încadrat cu toții în acest tipar, dar, în același timp, încă mai ai creierul unui copil când ai 18 sau 19 ani.”

„Practic, am început să mă simt destul de lipsit de valoare și a început să-mi afecteze munca”, spune Amy, 29 de ani. Image Shutterstock.

O altă falimentară, Amy, în vârstă de 29 de ani, (din nou, nu numele ei real) locuia în Australia și nu putea stăpâni cheltuielile și veniturile ei în general. Ea făcea între 30 și 40 de mii pe an, ceea ce însemna că își permite să trăiască, dar să nu îndeplinească plățile minime pentru un împrumutat de peste mări cu un împrumut pentru studenți din Noua Zeelandă. Situația ei a avut un efect negativ asupra altor domenii ale vieții ei. „Practic, am început să mă simt destul de lipsit de valoare și a început să-mi afecteze munca. Nu te simți pregătit să apelezi la locuri de muncă bune atunci când ești atât de îndatorat încât vei lua orice, de la șefi care încearcă să te ia dracu, sau te fac să faci lucruri în afara fișei postului și chiar te plătesc cu întârziere.”

Așa că a declarat faliment. Cu toate acestea, ea nu vorbește la fel de strălucitor despre experiență ca Anton. „A da faliment nu este un glonț de argint. Nu va rezolva magic problema. Este foarte, foarte, foarte rar să faci faliment.”

Ea a descoperit că, în cele din urmă, obținerea de consiliere financiară și sfaturi financiare de bună reputație a fost ceea ce a pus-o pe o cale mai bună. Hotărârea ei de a-și schimba obiceiurile după faliment arată că experiența poate fi transformatoare. „Parcurgând extrasele tale bancare rând cu rând în ultimii zece ani, vei dezvălui mai multe despre cine ești, de ce ești îndatorat și care sunt problemele. Chiar dacă faci doar un an, îți va schimba viața.” Dacă doriți să declarați faliment, pur și simplu vizitați site-ul web al Serviciului de insolvență și fiduciar din Noua Zeelandă (ITS) și aplicați online. Odată ce ai falimentat, ceea ce Anton mi-a spus că se întâmplă peste noapte, un cesionar oficial acționează ca administrator al tău, supravegheându-ți datoriile contractate. Numele, adresa și datoriile dvs. devin domeniul public, listate în Gazeta Noua Zeelandă, numită inofensiv.

Cesionarul acum vă deține în mod aparent.

Persoana care nu mai este îndatorată primește o notificare prin care să dovedească creditorilor că acum sunteți în faliment și, din acel moment, se ocupă mai degrabă cu cesionarul decât cu dvs. Deoarece cesionarul vă deține acum aparent, trebuie să îi cereți permisiunea de a părăsi țara, ceea ce se dovedește a fi mult mai puțin înfricoșător decât pare, după cum a explicat Anton. „Am fost în vacanță de câteva ori de când am falimentat. Îi scrii o scrisoare desemnatarului tău oficial, există un formular online pe care îl completezi și obții permisiunea destul de repede. Nu durează foarte mult. Este un inconvenient minor.” Rece.

Veți rămâne blocat pe insula falimentului timp de trei ani, timp în care împrumutul este mai dificil. Veți fi obligat legal să spuneți oricărui creditor despre statutul dvs., cu excepția cazului în care este o sumă mai mică de 1000 USD și, în timp ce unele organizații de creditare mici sunt specializate în acordarea de împrumuturi falimentaților, ele folosesc rate ale dobânzilor prohibitiv de mari pentru a echilibra riscul.

Nu toate datoriile sunt șterse. În continuare va trebui să plătiți ordine de întreținere pentru copii, amenzi judecătorești și reparații penale. Reprezentantul ITS cu care am vorbit nu a fost dispus să dea un răspuns definitiv dacă o casă va fi întotdeauna lichidată pentru a plăti creditorii, spunând că aceste detalii au fost decise de la caz la caz, cântărind valoarea față de datoriile cu alte factori precum viața și situația familială a individului.

Rămâneți controlul asupra bugetului dvs. de zi cu zi, ei nu vă pot atinge KiwiSaver atâta timp cât nu vă retrageți fondurile în timpul falimentului, puteți păstra toate instrumentele necesare pentru munca dvs. până la o anumită valoare, o mașină în valoare de până la 6.000 USD, numerar de până la 1.200 USD și articolele închiriate, atâta timp cât continuați să efectuați plăți.

Cesionarul nu te va face să plătești din salariu nimic cu care nu te simți confortabil, sau din ceea ce aș putea constata, deloc. Când declarați pentru prima dată faliment, vi se cere să prezentați un buget privind modul în care vă veți cheltui veniturile și, deoarece cheltuielile și costurile fiecăruia sunt diferite, ITS mi-a spus că este o conversație între dvs. și cesionarul dvs. oficial. Deci de ce nu declară toată lumea faliment? Ei bine, există stigmatizarea socială. O teamă comună este că angajatorii, în cazul în care află, ar putea să nu dorească să te angajeze, deoarece insolvența ta ar putea fi un indiciu al unei fibre morale slabe și al lipsei eticii în muncă.

Potrivit Dr. Ryan Greenaway-McGrevy, Lector principal în Economie, Facultatea de Afaceri și Economie de la Universitatea din Auckland, valoarea medie a datoriei pentru împrumuturi studențești în 2017 a fost de 22.000 USD, care, deși este foarte mult, probabil nu este suficient pentru a împinge. majoritatea debitorilor către insolvența personală. „Vă puteți imagina care este impactul [falimentului] la acel nivel de îndatorare asupra alegerilor unui individ când vine vorba de muncă, când vine vorba de a se stabili pentru a avea o familie și, probabil, a cumpăra o casă, evident că întârzie toate aceste lucruri. ”

„Parcurgând extrasele dvs. bancare rând cu rând în ultimii zece ani, veți dezvălui mai multe despre cine sunteți.” Imagine Shutterstock

Dar, ca să mă întorc la propriul meu caz, și având considerabil mai multe datorii decât media, cu ce am rămas? Am vorbit cu un prieten și consilier financiar, David, (care dorea să fie cunoscut doar sub numele său) despre finanțele mele și opțiunile mele. Am trasat toate datoriile și obligațiile mele și, după ce praful s-a așezat, s-a dovedit că, dacă aș fi vrut să-mi îndeplinesc toate obligațiile, aș avea 120 de dolari din care să trăiesc în fiecare săptămână. Mi-a spus că este dificil să văd cum va funcționa asta și mi-a recomandat să vorbesc cu biroul de insolvență despre opțiunile de faliment.

Există o mulțime de considerații etice în jurul datoriilor, cum ar fi responsabilitatea personală și, în general, nu dorința de a înșela oamenii, ca să nu mai vorbim de stigmatizarea socială, dar este greu de negat că șansa de a începe din nou are multe avantaje. Și, deși falimentul nu este tocmai răsturnarea tablei Monopoly și începerea din nou, nici nu este prea departe.

Perspectiva pentru cei care se luptau anterior sub povara datoriilor pare mult mai luminoasă. „A rămâne fără bani a fost normal pentru mine”, spune Anton, „și nu este normal pentru majoritatea oamenilor. Și nu a fost normal pentru mine de ceva vreme. Acum că nu mai sunt, nu mai datorez 100.000 de dolari și sunt mult mai bine cu cheltuielile și economiile mele.” Și dacă cei din vârful arborelui economic nu simt niciun scrupul în folosirea sistemului în avantajul lor, motivează Anton, de ce să nu facă la fel cei de jos? „Când oamenii care câștigă trișează, ai fi un prost să joci după reguli. Cei mai de succes oameni din societate sunt dispuși să declare faliment și să trăiască o viață mai bună datorită acestuia sau să se pună în situații în care urmează să dea faliment și încă trăiesc în lux din trusturi. De ce nu ar trebui să pot lua o decizie de a-mi îmbunătăți viața, doar pentru că nu sunt milionar?”